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Girokonto: Information
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden bei den Formalitäten der Ummeldung. Der Aufwand beträgt dann nicht mehr als ein paar Stunden.
Zum Girokonto gibt es erst neuerdings eine aus Verbrauchersicht positive größere Auswahl unter den Direktbanken. bankdirekt.at und die Hello bank, die früher direktanlage.at hieß, haben die frühere Anbindung an das Depot aufgehoben. Unter der neuen Marke hat das Girokonto zudem an Bedeutung zugelegt - Hello Bank will mit modernem Banking überzeugen und führt seit Februar 2016 sogar die Girokonten gebührenfrei, auf denen weder Gehalt noch Pension eingeht. Im März 2016 positionierte sich auch ING-DiBa Austria über ein auf die Bedürfnisse von Smartphone-Nutzern zugeschnittenes Girokonto. Die kundenstärkste österreichische Direktbank beschränkt sich nun nicht mehr darauf, mit Einlagen und Krediten ausschließlich Zweitbank zu sein. Daneben sind auch DADAT, easybank, Generali Bank, N26 und DKB als Direktanbieter im Markt, die beiden letztgenannten sind in Deutschland ansässig.
Ein Verzicht auf die Kontoführungspauschale ist fast immer an eine Bedingung geknüpft. Es gibt die Variante mit einem obligatorischen monatlichen Geldeingang und die Variante mit einem mindestens zu haltenden Durchschnittsguthaben. Mit den österreichischen Bankomatkarten lässt sich im Euroraum nahezu überall gebührenfrei Geld an Automaten abheben. Das ist für den Bankkunden bequem und unkompliziert, eine Vereinbarung mit Ausgleichszahlungen unter den österreichischen Instituten. Sogenannte Drittanbieter wie die US-amerikanische Firma Euronet haben aber mittlerweile viele Bankomaten an Standorten wie Supermärkten und Bahnstationen aufgestellt, diese sind teilweise gebührenpflichtig. Auch sind einzelne der heimischen Bankinstitute dazu übergegangen, Fremdkunden an ihren Bankomaten ein direktes Entgelt zu belasten. Dem wirkt teilweise ein seit Januar 2018 geltendes, umstrittenes Gesetz entgegen. Es verpflichtet die kartenausgebenden Banken, ihre Kunden von Gebühren zu befreien, die durch die unabhängigen Drittanbieter eingehoben werden (im Beispiel Euronet, Entgelte bei Banken sind vom Gesetz nicht erfasst). Die kartenausgebenden Banken dürfen auch nur dann Entgelte für einzelne Geldabhebungen mit einer von ihnen ausgegebenen Bankomatkarte verrechnen, wenn sie ihren Kunden die Wahl aus verschiedenen Kontomodellen geben, auch ein Kontomodell mit pauschalierter Kontoführungsgebühr anbieten, das beliebig viele Abhebungen beinhaltet.
Wichtig für die Wahl eines geeigneten Produkts ist es, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen und was man nutzen möchte, zum Beispiel welches Sicherheitsverfahren beim Online-Banking. Viele kleine Posten können die Kosten insgesamt in die Höhe treiben. Es dürfen jedoch nur Preise belastet werden, die die Bank im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bankomat- und Kreditkarten, kostenpflichtige Sicherheitsverfahren beim Online-Banking sowie Sollzinsen ins Gewicht. Die Kontonutzung sollte man soweit möglich an die Bepreisung anzupassen. Es gilt, unnötige Ausgaben zu vermeiden, denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Und statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, ist es besser, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein Tagesgeldkonto umzubuchen.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Die Erste Bank wird ab Anfang 2019 keine Maestro-Bankomatkarte mehr ausgeben, sie stellt schrittweise auf Debit-Mastercards um. Bis Ende 2020 soll kein Girokunde der Ersten Bank eine Bankomatkarte mehr besitzen. Vordergründig findet der Kartenwechsel statt, um die Akzeptanz im Ausland zu erhöhen und Zahlungen im Internet zu ermöglichen. Auf der neuen Karte werden eine 16-stellige Nummer und eine Kartenprüfnummer stehen, wie man es von Kreditkarten kennt, dadurch kann sie im Internet verwendet werden. Die IBAN ist bei der neuen Karte auf der Rückseite aufgedruckt. Im Gegensatz zu einer Kreditkarte erfolgt die Zahlung bei einer Debitkarte nicht "auf Kredit", der Betrag wird ohne Verzögerung vom Konto abgebucht. Sowohl die PIN als auch die Kartenlimits und die Kartenkonditionen sollen bei dem Wechsel für den Kunden unverändert bleiben. Die Erste Bank ist in Österreich die erste große Bank, die in dieser Ausschließlichkeit auf Debit-Mastercards setzt. Problematisch dürfte sich erweisen, dass die Akzeptanz bei Einkäufen im Inland löchrig ist, denn nicht alle Geschäfte, in denen man mit Bankomatkarte zahlen kann, akzeptieren auch Mastercard.
- Die Generali Bank hebt per 1.1.19 den Kontopreis leicht an, für das "EconomyKonto" auf EUR 16,86 (bisher EUR 16,37) und für das "All inclusiveKonto" auf EUR 9,38 (bisher EUR 9,10). Daneben erhöht sie auch einige Nebenpreise, wie beispielsweise die Buchungsposten außerhalb des jeweiligen Freikontingents von 10 auf 11 Cent.
- Das deutsche Unternehmen Barzahlen ist nach Österreich expandiert. Erster Partner auf Händlerseite ist dm-drogerie markt mit allen rund 400 Filialen in Österreich. Barzahlen ermöglicht den Kunden von teilnehmenden Banken, an den Kassen im Handel Bargeld auf ihr Girokonto einzuzahlen oder von ihrem Girokonto abzuheben. Speziell Einzahlen ist sonst nur in Bankfilialen oder an wenigen Bankautomaten möglich. Für eine Ein- oder Auszahlung erstellen die Kunden sich einen Barcode in ihrer Banking-App - es wird keine Karte benötigt und ein Einkauf im Laden ist auch nicht erforderlich. Der Barcode wird vom Kassenpersonal gescannt und der Betrag kassiert oder ausgezahlt, die Kontobewegung ist in der Banking-App unmittelbar danach ersichtlich. Auf Bankseite ist N26 der erste Partner, der die Funktion für Österreich freischaltete, N26 nennt sie "Cash26". Pro Tag kann man zwischen EUR 50,00 und EUR 999,00 einzahlen und sich EUR 50,00 bis EUR 900,00 (EUR 300,00 pro Transaktion) auszahlen lassen. Einzahlen über die Funktion ist bis zum Betrag von EUR 100,00 pro Kalendermonat gebührenfrei, für Betragsteile darüber erhebt N26 eine Gebühr von 1,50%. Beim Auszahlen über die Funktion erhebt N26 keine Gebühren. Die DKB ist in Deutschland ebenfalls Bankpartner von Barzahlen, daher ist davon auszugehen, dass sie die Funktion bald ebenso in Österreich freischalten wird.
- Die DKB vermarktet ihr gebührenfrei geführtes Girokonto verstärkt auch in Österreich. Es gibt nun eine in Beschreibung und Design länderspezifisch für Österreich neu erstellte Produktseite, aber weiterhin auf dem deutschen Internetauftritt. Dort liest man über den Inhalt des Produktpakets und zu den Aspekten, die für österreichische Interessenten in dem Zusammenhang relevant sind. Im Paket enthalten sind unter anderem jeweils beitragsfrei eine Bankomatkarte und eine VISA Card. Über die VISA Card läuft die Bargeldversorgung, sowohl in Österreich als auch weltweit kann damit ohne Bargeldgebühr an Geldautomaten abgehoben werden (ggf. aber Entgelt des Automatenbetreibers und Auslandsentgelt von 1,75%). Bei monatlichem Geldeingang ab EUR 700,00 gelten zusätzliche Vorteile.
- ING macht im Zeitraum 15.9.18 bis 31.10.18 ein Eröffnungsangebot im Produktbündel: Zum Girokonto erhält man bei ING automatisch ein Tagesgeldkonto dazu, auf dem die Guthabenteile bis EUR 10.000 dann mit 5,00% p. a. verzinst werden, befristet auf die ersten fünf Monate. Der Kunde/Neukunde darf noch nie ein Girokonto bei ING besessen haben. Ein hoher Sonderzins ist übrigens zurzeit auch zu bekommen, wenn man als Neukunde nur das Tagesgeldkonto eröffnet, dann sind es bei 2,50% p. a., ebenfalls für Guthabenteile bis EUR 10.000 in den ersten fünf Monaten.