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Festzinsanlage: Information
Eine jederzeit verfügbare Reserve ist wichtig. Aber alles, was darüber hinausgeht, sollte man gewinnbringend anlegen. Bei einer Festzinsanlage legt man Geld auf mehrere Monate oder Jahre sicher an und erhält hierfür einen Festzins, der dem Anlagekonto gutgeschrieben oder auf ein Verrechnungskonto ausgezahlt wird. Die Anlageform ist gebührenfrei und es gibt keine Kursschwankungen. Unsere Datenbank beinhaltet Festzins-Konditionen unabhängig davon, ob das Produkt von der jeweiligen Bank nun als "Festgeld", "Termingeld" oder "Sparbrief" bezeichnet wird. Begriffe wie "Festgeld" oder "Termingeld" werden meist bei Festzinsvereinbarungen für Zeiträume bis 12 Monate verwendet, dagegen werden mehrjährige Laufzeiten eher als "Sparbrief" benannt. Wie lange Geld angelegt werden soll, hängt von den Sparzielen, den Zinserwartungen und vor allem vom Zeitpunkt ab, wann das Geld wieder benötigt wird. Wer eine mehrjährige Bindung scheut, kann den Anlagebetrag in Tranchen aufteilen und zu unterschiedlichen Fälligkeitsterminen anlegen. So ist ein Teil des Geldes in absehbarer Zeit immer verfügbar und kann dann bei Bedarf wieder neu angelegt werden. Eine EU-Richtlinie gibt in Bezug auf die gesetzliche Einlagensicherung EU-weit eine Mindestabsicherung von EUR 100.000 je Privatkunde vor. Dennoch ist es wichtig zu wissen, durch welche in- oder ausländische Institution die Absicherung beim jeweiligen Anbieter konkret erfolgt. Diese Information ist natürlich im Vergleich vermerkt.
Auch bei Festzinsanlagen muss man inzwischen aufpassen. So schreiben verschiedene Banken bei mehrjährigen Anlagen die Zinsen erst am Laufzeitende und ohne Zinseszinseffekt gut. Damit die Zinshöhe nicht täuscht, geben wir in der Fußnote den entsprechenden Wert bei jährlicher Zinsgutschrift an. Außerdem werden vereinzelt Festzinsanlagen mit Nachrangabrede aufgelegt. Das bedeutet aber, dass die Einlagensicherung im Falle der Pleite nicht greift. Denn diese Verbindlichkeiten werden im Insolvenzfall nachrangig - nach denen anderer Gläubiger - bedient. Angebote mit Nachrangabrede führen wir nicht auf.
Die Europäische Zentralbank (EZB) spült Hunderte Milliarden Euro ins Finanzsystem. Zwischen März 2015 und Dezember 2018 kaufte sie im großen Stil Kreditverbriefungen an, in der Summe im Wert von rund 2,6 Billionen Euro. Ab Januar 2019 weitete sie ihr Portfolio an Kreditverbriefungen zwar nicht mehr aus, Rückflüsse aus fällig werdenden Papieren reinvestierte sie aber weiterhin. Seit November 2019 setzt sie das Programm der umstrittenen Käufe wieder fort, in monatlichen Tranchen von 20 Milliarden Euro. Wegen der Sorgen um die Konjunktur in der Corona-Krise fließen bis zum Jahresende zusätzliche 750 Milliarden Euro in Anleihen, dabei hat sich die EZB keine Beschränkungen gesetzt, was sie kauft. Banken erhalten erneut langfristige Refinanzierungsspritzen zu sehr günstigen Bedingungen. Und solange zudem auch der Leitzins nahe Null gehalten wird und eine negative Einlagenfazilität vorliegt, sprich die Banken für Einlagen bei der EZB Strafzinsen zahlen müssen, sind kaum höhere Sparzinsen für Anleger zu erwarten. Nach Abzug von Steuern und Inflation verliert Geld auf vielen Anlageplätzen an Wert. Die Aussichten scheinen also eher trübe zu sein. Gelder unverzinst zu lassen, stellt trotzdem keine Alternative dar. Vielmehr gilt es Gelegenheiten zu nutzen, denn es gibt immer mal wieder attraktive Offerten und einige Banken, die wieder an Einlagekunden interessiert sind.
Relevante Änderungen bei den Festzinsangeboten
- Livebank.at senkte per 1.7.20 bei 2 Jahren von 0,10% auf 0,08%.
- DenizBank senkte am 24.6.20 um 0,05 bis 0,30 Prozentpunkte. Ihre Zinssätze: 6 Monate - 0,10% (vorher 0,15%), 9 Monate - 0,15% (vorher 0,20%), 12 Monate - 0,20% (vorher 0,25%), 2 Jahre - 0,30% (vorher 0,35%), 3 Jahre - 0,35% (vorher 0,40%), 4 Jahre - 0,40% (vorher 0,50%), 5 Jahre - 0,45% (vorher 0,60%), 6 Jahre - 0,50% (vorher 0,70%), 7 Jahre - 0,525% (vorher 0,75%), 8 Jahre - 0,55% (vorher 0,80%), 9 Jahre - 0,575% (vorher 0,85%), 10 Jahre - 0,60% (vorher 0,90%)
- Crédit Agricole Consumer Finance aus Frankreich verringerte am 12.6.20 um 0,05 bis 0,15 Prozentpunkte. Sie bietet: 6 Monate - 0,16% (vorher 0,26%), 12 Monate - 0,26% (vorher 0,41%), 2 Jahre - 0,41% (vorher 0,51%), 3 Jahre - 0,46% (vorher 0,61%), 4 Jahre - 0,56% (vorher 0,71%), 5 Jahre - 0,66% (vorher 0,81%), 6 Jahre - 0,76% (vorher 0,86%), 7 Jahre - 0,86% (vorher 0,91%)