Tagesgeld: Seitenhilfe

Ein Tagesgeldkonto ist ein in der Regel kostenloses, vergleichsweise hoch verzinstes Anlagekonto mit täglicher Verfügbarkeit. Es eignet sich ideal für die Liquiditätsreserve: Überschüssiges Guthaben vom Girokonto sollten Sie konsequent auf ein gut verzinstes Tagesgeldkonto umbuchen. Dieses Konto muss nicht bei Ihrer Hausbank liegen. Dank des starken Wettbewerbs können Sie aus einer Vielzahl von Zinsangeboten frei wählen.

Tagesgeld eignet sich vor allem für Geld, das nominal sicher und kurzfristig verfügbar bleiben soll. Dazu gehören die Notfallreserve, Rücklagen für absehbare größere Ausgaben und Beträge, über deren langfristige Verwendung noch nicht entschieden ist.

Diese Aufgaben sollten getrennt betrachtet werden. Die Notfallreserve muss jederzeit erreichbar sein. Geld für eine Ausgabe in zwölf Monaten darf dagegen gegebenenfalls teilweise als kurz laufendes Festgeld angelegt werden. Langfristig nicht benötigtes Vermögen dauerhaft auf Tagesgeld zu halten, vermeidet zwar Kursschwankungen, geht aber meist mit erheblichen Opportunitätskosten einher. Tagesgeld schützt den Kontostand, nicht zwingend dessen Kaufkraft.

Meist nicht. Tagesgeldkonten sind in der Regel unabhängig von weiteren Bankprodukten, sodass Sie Ihr bestehendes Girokonto bei der Hausbank als Referenz- beziehungsweise Verrechnungskonto angeben können. Nur wenige Institute setzen voraus, dass Sie zugleich Girokunde bei ihnen sind.

"Täglich verfügbar" bedeutet, dass keine Kündigungsfrist oder feste Laufzeit besteht. Es bedeutet nicht zwangsläufig, dass das Geld in jeder Situation innerhalb von Sekunden ausgegeben werden kann. Tagesgeld ist normalerweise kein Zahlungsverkehrskonto. Auszahlungen erfolgen über ein hinterlegtes Referenzkonto; bei Plattformen kann zusätzlich ein Verrechnungskonto zwischengeschaltet sein. Dadurch können Übertragungs- und Bearbeitungszeiten entstehen.

Für Rechnungen, die am selben Tag bezahlt werden müssen, sollte daher ein kleiner Puffer auf dem Girokonto liegen. Bei der Notfallreserve ist zudem wichtig, ob Überweisungen am Wochenende möglich sind, welche Tageslimits gelten und wie schnell sich diese ändern lassen.

Ein Sonderzins gilt zeitlich begrenzt und häufig nur für Neukunden oder neu eingezahltes Geld. Nach dem Aktionszeitraum wird das Guthaben zum variablen Standardzins verzinst, der deutlich niedriger ausfallen kann. Ein Standardzins gilt dagegen bis auf Weiteres für die regulär verzinsten Guthaben, kann von der Bank aber geändert werden.

Aktionsangebote eignen sich für Kunden, die Endtermine überwachen und bei Bedarf wechseln. Ein dauerhaft guter Standardzins kann trotz etwas niedrigerer Kondition die bessere Wahl sein, wenn dadurch Kontoeröffnungen, Ident-Verfahren und regelmäßige Umschichtungen entfallen. Die Entscheidung betrifft somit nicht nur den Zins, sondern auch den gewünschten Betreuungsaufwand.

Der Begriff Neugeld ist nicht einheitlich definiert. Manche Banken vergleichen den aktuellen Bestand mit einem bestimmten Stichtag. Andere berücksichtigen nur den Nettozufluss oder schließen Guthaben aus, das zuvor innerhalb derselben Bankengruppe angelegt war.

Vor der Überweisung sollte daher geklärt werden, welcher Betrag tatsächlich als Neugeld zählt, welche Konten und Depots in die Berechnung einbezogen werden und ob spätere Einzahlungen ebenfalls den Aktionszins erhalten. Ohne diese Prüfung kann Geld zwar auf dem neuen Konto liegen, aber nur zum Standardzins verzinst werden. Besonders tückisch sind Regelungen, bei denen Abhebungen während der Aktion den begünstigten Neugeldbetrag dauerhaft vermindern.

Tagesgeldzinsen werden üblicherweise auf Grundlage des jeweiligen Guthabens berechnet. Die Gutschrift kann monatlich, quartalsweise oder jährlich erfolgen. Bereits gutgeschriebene und auf dem Konto verbleibende Zinsen werden anschließend mitverzinst.

Eine häufigere Gutschrift erhöht deshalb bei gleichem Nominalzins die Rendite leicht. Dieser Effekt wird jedoch häufig überschätzt. Ein etwas höherer Zinssatz ist meist wichtiger als die Frage, ob die Zinsen monatlich oder jährlich gebucht werden. Entscheidend ist die effektive Jahresrendite. Zu prüfen ist außerdem, ob die Zinsen dem Tagesgeldkonto oder einem unverzinsten Referenz- beziehungsweise Verrechnungskonto gutgeschrieben werden.

Hauptkriterium ist der Ertrag, der für den vorgesehenen Anlagebetrag und Zeitraum tatsächlich zu erwarten ist. Dafür ist eine realistisch berechnete Jahresrendite aussagekräftiger als das größte beworbene Prozentzeichen. Sie sollte die Zinsgutschriften, mögliche Betragsgrenzen und bei zeitlich befristeten Angeboten auch den Zeitraum nach Ablauf der Zinsgarantie berücksichtigen.

Über die Zinshistorie lässt sich einschätzen, ob ein Anbieter dauerhaft wettbewerbsfähige Konditionen bietet oder vor allem mit kurzfristigen Aktionen arbeitet. Prüfen Sie außerdem, ob der vollständige Anlagebetrag verzinst wird, welche Einlagensicherung gilt, ob ein zusätzliches Giro- oder Verrechnungskonto erforderlich ist und wie schnell Auszahlungen beim Referenzkonto ankommen. Mindestguthaben, maximale Anlagebeträge, kostenpflichtige Kontoauszüge oder Einschränkungen bei der Kontoführung können ein nominell gutes Angebot entwerten.

Bei einer Bank aus einem anderen EU-Staat greift grundsätzlich das Einlagensicherungssystem ihres Herkunftslandes. Zu prüfen sind deshalb der rechtliche Sitz der Bank, das zuständige Sicherungssystem und die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Landes. Die europaweit harmonisierte Sicherungsgrenze bedeutet nicht, dass überall dieselbe Institution für die Entschädigung zuständig ist.

Zusätzlicher Aufwand entsteht durch die steuerliche Behandlung. Bei einer Auslandsanlage führt die Bank die österreichische Kapitalertragsteuer nicht automatisch ab; die Zinserträge sind dann selbst in der Steuererklärung anzugeben und werden mit dem Sondersteuersatz von 27,5% erfasst. Je nach Land kann zusätzlich eine ausländische Quellensteuer anfallen, die nach dem jeweiligen Doppelbesteuerungsabkommen anzurechnen oder rückzufordern ist. Vor der Anlage sollte deshalb feststehen, welche Bescheinigungen der Anbieter bereitstellt. Eine Anlage in Fremdwährung ist keine gewöhnliche Tagesgeldanlage mehr, weil zusätzlich ein Wechselkursrisiko entsteht.

In der Regel führt der Weg über das Referenzkonto, es sind also drei Konten beteiligt. Halten Sie die Transferdauer kurz: Ist das Geld über ein Wochenende oder einen Feiertag unterwegs, bleibt es länger unverzinst, da an diesen Tagen nicht gebucht wird. Am besten veranlassen Sie die Rücküberweisung zu Wochenbeginn, kontrollieren den Eingang auf dem Referenzkonto und überweisen dann auf das neue Tagesgeldkonto weiter. Eine Standardüberweisung wird üblicherweise binnen eines Bankarbeitstags gutgeschrieben; beachten Sie die im Preis- und Leistungsverzeichnis genannten Annahmezeiten für den letzten Buchungslauf des Tages. Manche Institute unterstützen zudem SEPA-Echtzeitüberweisungen eingehend und/oder ausgehend - dann ist das Geld binnen Sekunden gutgeschrieben.

Maßgeblich ist der zusätzliche Ertrag, nicht die Zinsdifferenz allein. Er lässt sich überschlägig so berechnen:

Anlagebetrag × Zinsdifferenz × verbleibende Anlagedauer in Jahren

Bei EUR 30.000, einem Zinsvorteil von 0,5 Prozentpunkten und einer Laufzeit von sechs Monaten beträgt der zusätzliche Bruttoertrag lediglich EUR 75,00. Dafür können Kontoeröffnung, Identifizierung, Überweisung, Dokumentation und spätere Schließung erforderlich sein.

Legen Sie eine persönliche Wechselgrenze fest, etwa einen Mindestmehrertrag in Euro oder eine Mindestdifferenz beim Zinssatz. Das verhindert hektische Kontowechsel wegen weniger Euro und sorgt zugleich dafür, dass große Ertragsunterschiede nicht aus Bequemlichkeit ignoriert werden.

Konsequent durchgeführtes Tagesgeld-Hopping kann den Ertrag erhöhen, besonders wenn Sonderzinsen deutlich über den Standardkonditionen liegen. Es funktioniert jedoch nur, wenn Garantieenden zuverlässig überwacht und Guthaben anschließend tatsächlich umgeschichtet werden. Ein Aktionskonto, das nach sechs Monaten weitere zwei Jahre zum schwachen Standardzins weiterläuft, war meist keine erfolgreiche Strategie.

Eine praktikable Lösung ist die Zwei-Konten-Strategie: Ein Konto mit dauerhaft ordentlichem Standardzins dient als stabile Basis. Ein zweites Konto wird für zeitlich attraktive Aktionen genutzt. Nach deren Ende fließt das Geld entweder zum nächsten Angebot oder zurück auf das Basiskonto. So bleibt die Zahl dauerhaft offener Konten begrenzt.

Die Eröffnung eines reinen Tagesgeldkontos führt üblicherweise nicht zu einer Bonitätsanfrage beim KSV1870 oder einer anderen Kreditauskunftei, weil das Konto nicht überzogen werden kann. Anders kann es aussehen, wenn zusammen mit dem Tagesgeld ein zusätzliches Girokonto eröffnet wird.

Eine tägliche Kontrolle bringt wenig. Sinnvoller sind feste Prüftermine: beim Ablauf einer Zinsgarantie, nach einer angekündigten Zinsänderung und ansonsten beispielsweise monatlich oder quartalsweise.

Tragen Sie das Garantieende bereits bei der Kontoeröffnung in den Kalender ein und setzen Sie die Erinnerung einige Wochen vorher. Dadurch bleibt Zeit, Alternativen zu vergleichen und ein neues Konto einzurichten. Wer erst am letzten Tag reagiert, riskiert Bearbeitungszeiten, Überweisungslimits oder eine vorübergehende Verzinsung zum schwachen Standardzins.

Auch ein sicheres Bankguthaben kann vorübergehend schwer erreichbar sein: durch eine gesperrte App, ein verlorenes Smartphone, ein fehlerhaftes TAN-Verfahren, eine Sicherheitsprüfung oder technische Störungen. Wer seine gesamte Liquiditätsreserve bei einer einzigen Bank hält, trägt deshalb ein operatives Zugangsrisiko.

Eine kleinere Reserve bei einer zweiten Bank kann dieses Risiko verringern. Das ist besonders wichtig, wenn Tagesgeld und Girokonto bei demselben Institut geführt werden und beide Zugänge gemeinsam gesperrt werden könnten. Die zweite Verbindung muss nicht den Spitzenzins bieten. Ihre Aufgabe besteht darin, im Störungsfall handlungsfähig zu bleiben.

Überweisen Sie den größten Teil des Guthabens am besten schon vor der Auflösung auf Ihr Referenzkonto, damit Sie nicht auf die Bearbeitung warten müssen. Die Kündigung soll in der Regel schriftlich erfolgen, unterschrieben von allen Kontoinhabern. Das kann ein Einzeiler sein unter Angabe der Kontonummer. Eine Kündigungsfrist gibt es nicht. Ist ausnahmsweise kein Referenzkonto hinterlegt, geben Sie eine Bankverbindung für das Restguthaben an. Die Bank rechnet das Konto ab, zahlt die aufgelaufenen Zinsen aus und versendet einen abschließenden Kontoauszug als Nachweis.

Ja. Rufen Sie die gewünschten Produktdaten im 1-zu-1-Vergleich auf. Über das Druckersymbol unterhalb der Daten wechseln Sie in ein für den Druck optimiertes Format ohne grafische Elemente und drucken es anschließend über die Druckfunktion Ihres Browsers aus.

Bei steigenden Marktzinsen ist Flexibilität wertvoll. Lange Bindungen sollten dann nur eingegangen werden, wenn der Zinsaufschlag gegenüber Tagesgeld ausreichend hoch ist. Tagesgeldanbieter geben steigende Marktzinsen allerdings nicht gleichzeitig und nicht vollständig weiter. Ein regelmäßiger Vergleich bleibt daher notwendig.

Bei erwarteten oder bereits begonnenen Zinssenkungen gewinnen längere Zinsgarantien und Festgeldanlagen an Bedeutung. Der Fehler besteht darin, erst auf eine eindeutig bestätigte Zinswende zu warten. Dann haben Banken ihre Konditionen häufig schon angepasst. Da Zinsentwicklungen nicht zuverlässig vorhersehbar sind, sollte nicht der gesamte Betrag auf ein einziges Szenario gesetzt werden.

Tagesgeld deckt den kurzfristigen Liquiditätsbedarf. Festgeld kann für den Teil eingesetzt werden, der während der vereinbarten Laufzeit mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht benötigt wird. Die Aufteilung sollte deshalb vom Ausgabenplan ausgehen und nicht allein vom Zinsunterschied.

Ein mögliches Vorgehen ist, zunächst die Notfallreserve und alle in den nächsten zwölf Monaten erwarteten Ausgaben auf Tagesgeld zu halten. Darüber hinausgehende sichere Anlagebeträge können auf mehrere Festgeldlaufzeiten verteilt werden. Je unsicherer der Zeitpunkt einer geplanten Ausgabe, desto größer sollte der Tagesgeldanteil bleiben.

Tagesgeld ist ungeeignet für Vermögen, das voraussichtlich viele Jahre nicht benötigt wird und langfristig wachsen soll. Die hohe Verfügbarkeit verleitet dazu, jede Anlageentscheidung aufzuschieben. Dadurch entsteht ein scheinbar risikoloser Zustand, der real durch Inflation und entgangene Renditechancen belastet wird.

Prüfen Sie deshalb regelmäßig, welcher Teil des Guthabens tatsächlich kurzfristige Sicherheit bieten soll. Geld ohne absehbaren Verwendungszweck sollte einer eigenen langfristigen Anlageentscheidung zugeführt werden. Die Entscheidung kann weiterhin sicherheitsorientiert ausfallen, sollte aber bewusst getroffen werden und nicht das Ergebnis jahrelanger Untätigkeit sein.

Hohe Guthaben sollten auf mehrere rechtlich selbstständige Banken verteilt werden. Dabei ist ein Abstand zur Sicherungsgrenze sinnvoll, damit weitere Guthaben und aufgelaufene Zinsen den geschützten Betrag nicht unbemerkt überschreiten.

Die Verteilung sollte nicht nur rechnerisch, sondern auch organisatorisch beherrschbar bleiben. Fünf Banken mit jeweils knapp EUR 100.000 bieten zwar eine breite Verteilung, verursachen aber mehrere Zugänge, Steuerunterlagen und Sicherheitsverfahren. Für sehr große Beträge kann eine Kombination aus Tagesgeld, Festgeld unterschiedlicher Banken und anderen kurz laufenden, risikoarmen Anlageformen zweckmäßiger sein.

Solche Kombiangebote, ein besonders hoher Zins, wenn Sie zugleich in Investmentfonds investieren, rechnen sich gegenüber einer getrennten Entscheidung selten. Der hohe Zins gilt nur befristet, die Fondsanlage ist dagegen langfristig und mit Kosten und Risiken verbunden. Meist stehen nur wenige Fonds zur Wahl, und in der Regel fällt der volle Ausgabeaufschlag an, bei Aktienfonds um die 5%. Dieselben Fonds erhalten Sie über Fondsvermittler oder die Börse meist deutlich günstiger. Trennen Sie Zins- und Fondsanlage besser.

Der häufigste Fehler ist, nur den Aktionszins wahrzunehmen und dessen Enddatum zu übersehen. Daneben werden Anlageobergrenzen, Neugeldbedingungen und die Zusammenrechnung mehrerer Guthaben bei derselben Bank oft nicht ausreichend beachtet.

Weitere typische Fehler sind:

• die gesamte Reserve auf dem unverzinsten Girokonto zu halten,
• langfristig nicht benötigtes Kapital jahrelang auf Tagesgeld zu parken,
• für einen geringen Mehrertrag zu viele Konten zu eröffnen,
• aus Bequemlichkeit dauerhaft einen sehr schwachen Standardzins hinzunehmen,
• die Einlagensicherung nach dem Markennamen statt nach der rechtlichen Bankfirmierung zu beurteilen,
• keinen Puffer für technische Zugangsprobleme vorzuhalten,
• bei einer Zinsaktion den tatsächlichen Ertrag in Euro nicht zu berechnen.

Eine gute Tagesgeldstrategie maximiert daher nicht ständig den letzten Basispunkt. Sie sorgt dafür, dass benötigte Liquidität sicher erreichbar bleibt, der Ertrag dauerhaft konkurrenzfähig ist und der organisatorische Aufwand zum Mehrertrag passt.