Girokonto-Vergleich Österreich: Seitenhilfe

monatlicher Kontopreis

Die Kosten sind beim Girokonto das zentrale Thema. Viele Anbieter nutzen ein Pauschalpreismodell, bei dem eine Monatspauschale alle Standardleistungen abdeckt, statt jede Buchung, jeden Auszug und jede Karte einzeln zu berechnen. Der ausgewiesene monatliche Kontopreis hängt von Ihrer Auswahl ab: Variante und Einkommens- bzw. Altersstufe können ihn verändern, denn manche Konten sind erst ab einem bestimmten Gehaltseingang oder nur für Junge kostenlos. Neben der Kontoführung können weitere Gebühren anfallen - etwa für Bargeldabhebungen an fremden Bankomaten, zusätzliche Karten, Auslandsüberweisungen oder den Postversand von Auszügen. Alle Entgelte, die während einer Kontobeziehung anfallen können, listet das Preis- und Leistungsverzeichnis auf, das die Banken meist im Formular-Center veröffentlichen. Für gesetzliche Pflichtleistungen dürfen keine Gebühren erhoben werden.

Bedingung

Viele Banken führen das Konto kostenlos, knüpfen das aber an eine Bedingung - meist den regelmäßigen Eingang eines Mindestbetrags wie das monatliche Gehalt. Ein monatlicher Gehalts- bzw. Geldeingang ist grundsätzlich nicht Pflicht, entscheidet aber über die günstigeren Konditionen; deshalb stimmt der Vergleich das Ranking auf Ihre Angabe zum Eingang ab. Wählen Sie die Variante ohne Einkommenseingang, wenn Sie etwa ein Zweitkonto ohne regelmäßigen Eingang vergleichen. Achten Sie auf die genaue Ausgestaltung: Die Bedingung ist meist auf den Kalendermonat bezogen, und verschiebt sich ein Eingang um wenige Tage über den Monatswechsel, berechnen manche Banken die Kontoführungsgebühr für den Monat, in dem der Eingang fehlt. Für die Einrichtung eines Überziehungsrahmens setzen fast alle Banken ohnehin regelmäßige Zahlungseingänge voraus.

Guthabenverzinsung

Die angegebene Guthabenverzinsung ist ein Jahreszins (p. a.) auf Nominalbasis; die Gutschrift erfolgt meist quartalsweise, und der Satz kann jederzeit angepasst werden. Girokonten sind zum Zahlungsverkehr da, nicht zum Sparen: Die Verzinsung fällt niedrig aus oder entfällt ganz. Lassen Sie größere Beträge deshalb nicht längere Zeit auf dem Girokonto liegen, sondern buchen Sie überschüssiges Guthaben konsequent auf ein gut verzinstes Tagesgeldkonto um - so bleiben Sie bei Zinsänderungen flexibel.

Sollzins p. a. (veränderlich, Zinsbelastung quartalsweise) der eingeräumten Kontoüberziehung

Haben Bank und Kunde eine Kontoüberziehung bis zu einem bestimmten Betrag vereinbart, können Überziehungen in diesem Rahmen zum angegebenen Sollzins in Anspruch genommen werden. Der Satz ist ein Jahreszins und veränderlich, kann also angepasst werden; wollen Banken ihn ohne gesonderte Benachrichtigung ändern, müssen sie ihn an einen Referenzwert wie den EZB-Leitzins oder den 3-Monats-Euribor koppeln. In den Preisverzeichnissen steht teils zusätzlich ein effektiver Jahreszins, der etwas höher liegt und den Zinseszinseffekt der quartalsweisen Belastung enthält. Die Anbieter nennen regelmäßig zwei Sätze: Der günstigere Sollzins gilt, solange Sie im vereinbarten Rahmen bleiben; wird darüber hinaus überzogen, greift für den überschießenden Teil ein höherer Überziehungszins. Eine solche geduldete Überziehung sollten Sie vermeiden, da Banken sonst auch Lastschriften zurückgeben oder Daueraufträge stoppen können.

eingeräumte Kontoüberziehung (Volljährigkeit und Bonität vorausgesetzt)

Die eingeräumte Kontoüberziehung ist der umgangssprachliche Dispo- bzw. Dispositionskredit. Bank und Kunde vereinbaren vorab, bis zu welcher Höhe das Konto ohne Guthaben belastet werden darf; der Rahmen richtet sich nach den regelmäßigen Gehaltseingängen, weiteren Zahlungseingängen, der bisherigen Kontonutzung und der persönlichen Bonität. Manche Banken räumen ihn schon mit der Kontoeröffnung oder nach Eingang der ersten Gehälter ein - im ersten Fall gegen Gehaltsnachweise -, andere erst auf gesonderten Antrag nach einigen Monaten Kontonutzung. Der Rahmen lässt sich flexibel nutzen und zurückzahlen; für die Dauer der Inanspruchnahme fällt der Sollzins an. Die Bank passt die Höhe von Zeit zu Zeit an Ihre Bonität an und informiert Sie darüber in der Regel schriftlich, häufig über den Kontoauszug.

Kontoauszug

Je nach Anbieter werden Kontoauszüge monatlich, vierteljährlich, jährlich oder bei Kontobewegung erstellt. Zunehmend werden sie in ein Online-Postfach eingestellt, das Sie über das Online-Banking erreichen. Bestehen Sie weiter auf Postversand oder rufen Sie einen Auszug nicht fristgerecht im Online-Postfach ab, können Portogebühren anfallen. Solche per Post zugestellten Auszüge heißen Zwangskontoauszüge; sie werden erstellt, damit Sie Buchungen und Rechnungsabschluss prüfen und keine Fristen versäumen. Ist der Postversand für Sie ohnehin kostenlos, nennen wir ein zusätzliches Online-Postfach hier nicht.

Bankomatkarte

Zur Standardausstattung jedes Girokontos gehört eine Bankomatkarte - eine Debitkarte, deren Umsätze zeitnah vom Konto abgebucht werden. Für den Einsatz im Ausland und an elektronischen Kassen trägt sie ein internationales Co-Badge. Lange waren das Maestro (Mastercard) und V PAY (Visa); beide Systeme laufen inzwischen aus. Mastercard rangiert Maestro aus, bestehende Karten funktionieren nur noch bis zum Ablauf ihrer Gültigkeit, und die Akzeptanz von V PAY war ohnehin im Wesentlichen auf Europa beschränkt. An ihre Stelle treten Debit Mastercard und Debit Visa: Sie werden im Ausland deutlich breiter akzeptiert und lassen sich durchgängig auch im Onlinehandel einsetzen, sodass eine zusätzliche klassische Kreditkarte für viele Kunden kaum noch nötig ist. Fallen Entgelte für die Karte an, weisen wir sie im Vergleich aus. Einzelne Institute geben Karten mit reduziertem Funktionsumfang aus, wenn die Bonität nach ihrer Einschätzung nicht ausreicht oder das Konto nicht als Gehaltskonto genutzt wird.

Kreditkarte

Auch Kreditkarten dienen zum bargeldlosen Bezahlen und zum Geldabheben, punkten aber vor allem bei Auslandsreisen und Zahlungen im Internet mit höherer Akzeptanz und werden oft um Serviceleistungen oder Versicherungen ergänzt. Sofern es sich nicht um Debitkarten handelt, werden die Umsätze gesammelt und einmal monatlich dem Girokonto belastet; bis dahin sind sie zinsfrei. Kreditkarten sind meist nicht im Kontopaket enthalten, sondern müssen bei Bedarf gesondert beantragt werden - ob eine ausgestellt wird, hängt von der Bonität ab. Für eine separat gewünschte Kreditkarte fallen je nach Anbieter meist rund EUR 20 bis EUR 30 im Jahr an.

gebührenfreies Geldabheben an Bankomaten (ggf. aber Entgelt des Automatenbetreibers)

Ein Girokonto dient auch der schnellen Bargeldversorgung; abheben können Sie aus Guthaben und im Rahmen Ihres Verfügungsrahmens. Mit den österreichischen Bankomatkarten lässt sich im Euroraum fast überall gebührenfrei an Automaten Geld abheben. Der Euroraum umfasst die derzeit 20 EU-Staaten, die den Euro als offizielle Währung führen. Zwei Entgelte können dennoch anfallen:

Entgelt des Automatenbetreibers: Die meisten Bankomaten in Österreich betreibt die PSA Payment Service Austria, an der die heimischen Banken beteiligt sind; untereinander verrechnen sie geringe Ausgleichszahlungen, für Sie bleibt die Abhebung kostenlos. Drittanbieter wie Euronet haben jedoch viele Automaten an stark frequentierten Standorten wie Supermärkten aufgestellt, die teils gebührenpflichtig sind, und einzelne Banken belasten Fremdkunden ein direktes Entgelt. Auf eine solche Gebühr muss vor der Auszahlung ausdrücklich hingewiesen werden - bis zur Bestätigung des Betrags können Sie den Vorgang abbrechen und einen anderen Automaten aufsuchen. Im Ausland, besonders in den USA und Thailand, sind Betreiberentgelte weit verbreitet.

Auslandsentgelt: Für Abhebungen in einer anderen Währung als Euro oder außerhalb des Euroraums kann die kartenausgebende Bank ein Auslandsentgelt erheben, meist 1 bis 2 Prozent des Betrags; teils wird stattdessen auf den Europäischen Wirtschaftsraum (die 27 EU-Staaten sowie Island, Liechtenstein und Norwegen) abgestellt. Das an Automaten oder Kassen angebotene Umrechnen in Euro sollten Sie ablehnen, da dabei mit ungünstigen Kursen gerechnet wird.

kontaktlos bezahlen

Beim kontaktlosen Bezahlen kommuniziert der Kartenchip per NFC-Technik mit dem Kassenterminal: Sie halten die Karte nur nah ans Lesegerät. Bis zu einem Betrag von meist EUR 50 ist dabei keine PIN nötig; ein Piep-Ton und ein optisches Signal bestätigen die Zahlung. Aus Sicherheitsgründen kann die PIN aber auch darunter stichprobenweise verlangt werden. Der Vorgang geht deutlich schneller als Barzahlen. Möglich ist er überall dort, wo am Terminal das Kontaktlos-Zeichen zu sehen ist; auf der Karte selbst erkennen Sie die Funktion am selben Symbol. Nahezu alle neu ausgegebenen Bankomat- und Kreditkarten beherrschen sie - unsere Angabe im Vergleich bezieht sich auf beide Kartenarten.

mobil bezahlen

Mobiles Bezahlen läuft über Bezahl-Apps: Das entsperrte Smartphone mit aktivem NFC nah ans Terminal halten - kleine Beträge (meist bis EUR 50) ohne Freigabe, größere per PIN, Fingerabdruck oder Gesichtserkennung. Der Vorgang entspricht einer kontaktlosen Kartenzahlung, oft ist das Smartphone schneller zur Hand als die Karte. Für iPhones ist Apple Pay die einzige Option, da Apple die NFC-Schnittstelle nicht für Dritte freigibt; unter Android stehen Google Pay und bankeigene Apps bereit. Voraussetzung ist eine Karte, die von der jeweiligen Bank für den Dienst freigegeben ist - deshalb führen wir im Vergleich auf, ob und in welchem Umfang eine Bank Apple Pay und Google Pay unterstützt. Über die Filter im Bereich weitere Filter grenzen Sie den Vergleich gezielt auf Konten mit Apple Pay oder Google Pay ein. Auch Wearables wie smarte Uhren lassen sich zum Bezahlen nutzen, je nach Gerät über Apple Pay, Google Pay oder eine eigene Lösung des Herstellers.

Karten-PIN selbst bestimmen bei Bankomatkarte/Kreditkarte

Die vierstellige Geheimzahl für das Geldabheben und für Kartenzahlungen lässt sich bei vielen Banken selbst festlegen oder ändern - eine Wunsch-PIN können Sie sich leichter merken. Je nach Anbieter geht das direkt im Antragsprozess, später über das Online-Banking oder an geeigneten Bankomaten. Der Vergleich zeigt, ob diese Möglichkeit für Bankomatkarte und Kreditkarte besteht.

TAN-Verfahren

Für sichere Online-Transaktionen setzen die Banken TAN-Verfahren ein: Jeder Auftrag - Überweisung, Dauerauftrag und so weiter - wird mit einer nur einmal gültigen Transaktionsnummer freigegeben, quasi der digitalen Unterschrift für den einzelnen Auftrag. Gängig sind heute appTAN und pushTAN (Freigabe über eine gesonderte Banking-App), mTAN bzw. smsTAN (TAN per SMS) sowie photoTAN und chipTAN (QR- oder Grafik-Code, teils mit Lesegerät). Welches Verfahren angeboten wird, entscheidet mit über den Alltagskomfort. Wie die Verfahren im Einzelnen funktionieren, beschreiben wir auf unserer deutschen Seite in einem Artikel zum Thema Sicherheit.

Banking per App

Viele Banken stellen für Smartphone und Tablet eine eigene Banking-App bereit. Damit erledigen Sie wie im Online-Banking über den Browser Kontostands- und Umsatzabfragen, Überweisungen oder Daueraufträge - meist noch etwas bequemer. Die Angabe bezieht sich auf die verbreiteten Betriebssysteme iOS (Apple) und Android (Google). Alternativ lässt sich das Konto auch über den mobilen Webbrowser führen, dessen Darstellung sich der Displaygröße anpasst; dafür genügen die gewohnten Online-Banking-Zugangsdaten.

Echtzeitüberweisungen

Eine SEPA-Echtzeitüberweisung wird binnen Sekunden ausgeführt - rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen. Nach der europäischen Instant-Payments-Verordnung sind die Banken im Euroraum inzwischen verpflichtet, Echtzeitüberweisungen zu senden und zu empfangen, und dürfen dafür kein höheres Entgelt verlangen als für eine herkömmliche Überweisung; Betragsgrenzen legen die Institute teils individuell fest bzw. lassen sie vom Kunden einstellen. Zum Vergleich: Eine normale SEPA-Überweisung muss beleglos erst nach einem Bankarbeitstag beim Empfänger sein (auf Papier einen Tag länger), und an Samstagen, Sonn- und Feiertagen finden keine Buchungen statt. Weil eine Rechnung erst als pünktlich bezahlt gilt, wenn der Betrag fristgerecht gutgeschrieben ist, sollten Sie diese Laufzeiten einplanen. Manche Banken verwenden für die Echtzeitüberweisung den Begriff Instant Payment.

Erleichterung beim Überweisen

Dieser Punkt zeigt, ob die Bank technische Hilfen anbietet, die das Abtippen von Rechnungsdaten ersparen. Im Online-Banking lassen sich Überweisungsdaten teils per Copy-and-paste aus einer E-Mail oder von einer Webseite übernehmen oder eine Rechnung als PDF hochladen; die Felder werden automatisch zugeordnet. In der App gibt es dafür oft eine Fotoüberweisung, die eine Rechnung oder einen Zahlschein abfotografiert und die Daten einliest. Prüfen Sie die übernommenen Angaben in jedem Fall auf Richtigkeit und Vollständigkeit.

Benachrichtigungen bei Kontobewegungen per Push-Nachricht/E-Mail/SMS

Viele Banken bieten Kontosignale an, die Sie über bestimmte Ereignisse informieren - etwa das Über- oder Unterschreiten eines Kontostands, ein- oder ausgehende Zahlungen ab einem Betrag oder ein Stichwort in der Buchung. So sind Sie sehr zeitnah über Kontobewegungen im Bild. Wir geben an, in welcher Form die Benachrichtigung erfolgt: als Push-Nachricht der Banking-App, per E-Mail oder SMS. Push und E-Mail sind meist kostenlos, der SMS-Versand ist in der Regel kostenpflichtig - die anfallende Gebühr nennen wir dann in Klammern. Die Angabe bezieht sich auf Bewegungen des Girokontos.

Telefon-Banking

Ist eine Telefonnummer für das Telefon-Banking angegeben, können Sie darüber etwa Überweisungen beauftragen oder den Kontostand abfragen - in Kommunikation mit einem Servicemitarbeiter oder über einen Sprachcomputer, meist gesichert per Telefon-PIN und weitere Sicherheitsabfragen. Das Angebot ist allerdings rückläufig. Für telefonisch veranlasste Aufträge berechnen manche Institute eine Gebühr je Auftrag, die wir in Klammern nennen; hinzu kommen die Telefonkosten.

Mindestalter/Höchstalter

Hier sehen Sie, ob es Altersbeschränkungen für den Kontoinhaber gibt. Einige Banken eröffnen Konten von Geburt an, andere erst für Schulkinder ab sechs oder zwölf Jahren, viele Direktbanken jedoch erst ab Volljährigkeit. Ist die Eröffnung für Minderjährige möglich, geben wir zusätzlich an, ab welchem Alter der Anbieter eine Bankomatkarte ausstellt; die Kontoführung erfolgt dann auf Guthabenbasis, und zur Eröffnung ist immer die Zustimmung der Erziehungsberechtigten nötig. Minderjährige zwischen sieben und siebzehn Jahren sind beschränkt geschäftsfähig; eine Überziehung darf die Bank ihnen nicht gestatten. Bei Konten mit Sonderkonditionen während Ausbildung und Studium nennen wir beim Höchstalter einheitlich das Alter, das der Inhaber zur Nutzung höchstens haben darf - erst ab dem folgenden Geburtstag endet die vergünstigte Kontoführung.

Gemeinschaftskonto

Ob sich das Konto zu zweit als Gemeinschaftskonto führen lässt, sehen Sie hier - sinnvoll vor allem für Ehe- und Lebenspartner, die gemeinsame Zahlungen bequem abwickeln und womöglich Kontoführungsgebühren sparen. Mögliche Angaben sind ja, nur für Eheleute, nur über die Filiale oder ein Strich, wenn es nicht angeboten wird. Üblich ist das ODER-Konto mit Einzelverfügung: Jeder Inhaber darf allein über das Guthaben und einen eingeräumten Rahmen verfügen, während vertragliche Änderungen gemeinsam erfolgen. Gerade junge Anbieter verzichten anfangs häufig auf Gemeinschaftskonten. Über die weiteren Filter blenden Sie gezielt nur Konten ein, die als Gemeinschaftskonto möglich sind.

PostIdent/VideoIdent

Banken müssen die Identität neuer Kunden gesetzlich prüfen; dieser Punkt zeigt, welche Verfahren ein Institut bei der Eröffnung anbietet - meist haben Sie die Wahl zwischen PostIdent und VideoIdent.

Beim PostIdent legen Sie in einer Filiale der Österreichischen Post den Coupon aus den Unterlagen, ein gültiges Ausweisdokument und den unterschriebenen Antrag vor; ein Mitarbeiter erfasst die Ausweisdaten und leitet die Bestätigung an die Bank weiter. Das Verfahren ist kostenfrei, erfordert aber den Gang zur Post während der Öffnungszeiten.

VideoIdent läuft ortsunabhängig per Videotelefonat über Smartphone, Tablet oder PC mit Kamera. Ein geschulter Mitarbeiter - oft bei einem spezialisierten Dienstleister - prüft Ihr Ausweisdokument, das Sie zum Sichtbarmachen der Sicherheitsmerkmale kippen, fertigt Fotos an und gleicht Ihr Gesicht mit dem Ausweisfoto ab; zum Abschluss geben Sie eine per SMS oder E-Mail zugesandte TAN ein. Der Vorgang dauert meist fünf bis zehn Minuten und ist häufig papierlos, sodass der Antrag nicht mehr unterschrieben und eingesandt werden muss. Nötig sind eine stabile Internetverbindung und eine brauchbare Kamera - bei schlechter Technik oder Beleuchtung steigt die Abbruchquote. Über die weiteren Filter grenzen Sie auf Ihr bevorzugtes Verfahren ein.

Kontowechselservice

Der Kontowechsel ist keine große Hürde mehr. Das Verbraucherzahlungskontogesetz (VZKG) verpflichtet die Banken, eine Kontowechselhilfe bereitzustellen: Über ein mehrseitiges Ermächtigungsformular werden Daueraufträge und Lastschriften auf das neue Konto übertragen, Zahlungspartner informiert und das alte Konto auf Wunsch aufgelöst. Der gesetzliche Weg ist allerdings papierbasiert; das Formular ist auf den Bankseiten oft nur über Formular-Center oder Suche zu finden. Bequemer sind die digitalen Webservices - meist bei externen Dienstleistern eingekauft und für den Kunden kostenlos -, bei denen die Kontoumsätze nach einmaligem Login analysiert werden und Sie per Klick festlegen, wen der Wechsel erreichen soll. Einige Institute bepreisen einzelne, nicht ausdrücklich kostenfreie Teilleistungen; die Kosten der Kontowechselhilfe geben wir im Vergleich an. Bei Zahlungspartnern wie Onlinehändlern, bei denen die Kontodaten hinterlegt sind, müssen Sie die Umstellung ohnehin selbst vornehmen.

Neukundenaktion

Ein Icon zeigt an, dass es derzeit eine Neukundenaktion zur Eröffnung des jeweiligen Kontos gibt; ein Klick öffnet die von uns aufbereiteten Informationen. Die oft umfangreichen Teilnahmebedingungen fassen wir verständlich zusammen und weisen auf kritische Punkte hin. Wer als Neukunde gilt, ist je nach Bank unterschiedlich definiert - teils erlangt man den Status schon sechs oder zwölf Monate nach einer Kontokündigung zurück. Maßgeblich sind allein die Bedingungen auf der Aktionsseite des Anbieters, und die können sich ändern; es empfiehlt sich daher, davon zum Zeitpunkt des Abschlusses einen Screenshot anzufertigen. Über die weiteren Filter zeigen Sie nur Konten mit einer laufenden Neukundenaktion.