Bei Direktbanken erspart man sich, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Der Kreditantrag stellt man bequem von zu Hause aus. In vielen Fällen kann die Anfrage anonymisiert durchgeführt werden, sodass schnell und einfach eine Prüfung erfolgt, ob der gewünschte Kreditbetrag möglich ist. Die Angebote der Banken richten sich i. d. R. an Arbeitnehmer im Alter von 18 bis ca. 65 Jahren, die seit mindestens sechs Monaten in einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis beschäftigt sind. Auf die Stellung zusätzlicher Sicherheiten wird verzichtet.
Der Trend geht zum Online-Ratenkredit. Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute gehört es schon fast zu den alltäglichen Dingen. Die Abwicklung ist ähnlich dem Ablauf in der Bankfiliale. Die Kunden übernehmen das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Kreditprüfung erfolgt anhand der gemachten Angaben meist automatisiert. Einige Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Kunde das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Oft liegen die Zinssätze von Online-Ratenkrediten mehrere Prozentpunkte unter denen, die im Filialgeschäft angeboten werden.
Wer sich vorher umfassend informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der Effektivzins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen.
ING-DiBa Austria verzichtet grundsätzlich auf Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren. Nach Kreditzusage räumt die Bank bei allen angebotenen Kreditarten ein kostenloses Rückgaberecht innerhalb von vier Wochen ein. Sondertilgungen sind jederzeit kostenlos erlaubt. Die Kredite gibt es in einer Variante mit variablem Zins, der sich am 3-Monats-EURIBOR orientiert, und in einer Variante mit über die Gesamtlaufzeit festem Zins. Das Produkt "Ratenkredit" hat eine freie Kreditverwendung, hierbei sind Kreditbeträge von EUR 5.000 bis EUR 50.000 und Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten möglich. Die Zinsvarianten lauten wie folgt:
| Laufzeit | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| 12 bis 120 Monate | 5,40% (variabel) |
5,50% |
| Laufzeit | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| 12 bis 84 Monate | 6,00% (fest) |
6,20% |
| 85 bis 120 Monate | 6,60% (fest) |
6,80% |
Daneben sind ein "Autokredit" und ein "Wohnkredit" im Programm der ING-DiBa Austria. Mit dem Autokredit kann ein Fahrzeug, egal ob PKW, Motorrad oder Wohnmobil, egal ob neu oder gebraucht, finanziert werden. Der Wohnkredit richtet sich an Immobilienbesitzer, die ihr Eigentum renovieren oder ausbauen wollen, und an Menschen, die den Genossenschaftsanteil ihrer neuen Wohnung finanzieren möchten. Eine hypothekarische Besicherung ist nicht erforderlich. Bei diesen speziellen Kreditprodukten ist als Verwendungszwecknachweis die Kopie des Kaufvertrages einzusenden. Eine flexible ist Auszahlung möglich: Der Kredit steht drei Monate ab Kreditzusage zum Abruf bereit. Muss beispielsweise das passende Auto erst gefunden werden oder die ausgewählte Küche hat eine mehrwöchige Lieferzeit, kann der Konsument mit der Inanspruchnahme des Kredits warten, bis er ihn tatsächlich braucht. Kommt es während der drei Monate zu keinem Kauf, storniert ING-DiBa Austria den Kredit kostenfrei. Auch hier lässt sich zwischen variablem und festem Zins wählen:
| Laufzeit | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| 12 bis 120 Monate | 4,90% (variabel) |
5,00% |
| Laufzeit | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| 12 bis 84 Monate | 5,50% (fest) |
5,60% |
| 85 bis 120 Monate | 6,10% (fest) |
6,30% |
Bei Santander Consumer Bank nennt sich der Ratenkredit "JETZTSOFORT KREDIT". Im Neugeschäft über das Internet gelten folgende Konditionen: Es werden Kreditbeträge von EUR 3.000 bis EUR 65.000 bei Laufzeiten von 24 bis 120 Monaten angeboten. Nach der Beantragung will die Bank innerhalb eines Werktages bezüglich der Kreditentscheidung informieren. Der Zinssatz ist variabel, an den 3-Monats-EURIBOR gebunden, die Anpassung ist an vier Terminen im Jahr vorgesehen.
| Laufzeit | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| 24 Monate | 6,40% (variabel) |
10,93% bis 20,76% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 36 Monate | 6,40% (variabel) |
9,51% bis 16,96% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 48 Monate | 6,40% (variabel) |
8,80% bis 15,04% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 60 Monate | 7,40% (variabel) |
9,46% bis 15,35% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 72 Monate | 8,40% (variabel) |
10,27% bis 15,35% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 84 Monate | 8,40% (variabel) |
10,06% bis 14,75% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 96 Monate | 8,40% (variabel) |
9,90% bis 14,29% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 108 Monate | 8,40% (variabel) |
9,78% bis 13,93% (abhängig vom Kreditbetrag) |
| 120 Monate | 8,40% (variabel) |
9,68% bis 13,63% (abhängig vom Kreditbetrag) |
Der Effektivzins liegt in allen Fällen ein gutes Stück über dem Sollzins, da Bearbeitungsgebühren von 3,75%, Erhebungsspesen von EUR 120,00, Lohnvormerkungsspesen von EUR 33,00 und eine Kontoführungsgebühr von jährlich EUR 46,80 eingerechnet sind. Repräsentative Kreditbeispiel: Nettodarlehensbetrag: EUR 8.000, Vertragslaufzeit: 60 Monate, Effektivzins: 11,39%, Sollzins p. a. (variabel): 7,40%, Bearbeitungsentgelt: 3,75%
Mindestvoraussetzungen zur Kreditvergabe: ab 18 Jahren, unbefristetes Dienstverhältnis, seit mindestens 3 Monaten beim aktuellen Arbeitgeber, Selbständige benötigen eine Bürgschaft
Der Ratenkredit der TeamBank bietet finanzielle Spielräume zwischen EUR 1.000 und EUR 50.000 sowie Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten. Anders als bei vielen Wettbewerbern sind die Zinssätze der TeamBank für österreichische Verbraucher über die gesamte Laufzeit fest. Der Kreditzins ist bonitätsabhängig:
| Kreditbetrag | Sollzins p. a. | Effektivzins |
|---|---|---|
| EUR 1.000 bis EUR 50.000 | 5,01% bis 10,51% (fest, bonitätsabhängig) |
5,99% bis 11,99% |
Das nachfolgende repräsentative Kreditbeispiel gibt ergänzend dazu einen Effektivzins wieder, von dem das Kreditinstitut erwartet, dass zwei Drittel aller Antragssteller diesen Effektivzins oder einen niedrigeren Effektivzins unter den gegebenen Rahmenbedingungen erhalten werden: Nettodarlehensbetrag: EUR 8.500, Vertragslaufzeit: 60 Monate, Effektivzins: 9,99%, Sollzins p. a. (fest): 8,71%, Bearbeitungsentgelt: 2,00%
Die Bank berechnet eine Bearbeitungsgebühr von 2,00%, welche in den angegebenen Effektivzinsen bereits enthalten ist. Während des ersten 30 Tage kann der Kredit kostenlos widerrufen werden. Mindestvoraussetzungen zur Kreditvergabe: ab 18 Jahren, festes Beschäftigungsverhältnis (ein befristetes Arbeitsverhältnis wird dabei nicht ausgeschlossen)
letzte Aktualisierung: 6.2.12 | 17:40 Uhr
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